Что нужно знать о военной ипотеке в 2021 году: условия?
Что нужно знать о военной ипотеке? Военные ипотечные кредиты позволяют обеспечить солдат жильем, не тратя на это триллионы рублей и не заставляя их десятилетиями стоять в очереди на получение жилья. Для военных это тоже неплохой вариант – это ипотека, которую государство выплачивает на протяжении всего срока службы. О том, как получить такой заем, сколько денег можно ожидать и какие подводные камни у этой программы, вы можете прочитать в нашей статье.
Почему жилье для военных – проблема
Жилищный вопрос в России в целом как-то решается – есть и дешевая ипотека по госпрограмме, и ипотечные кредиты для семей, а некоторые даже получают жилье, ожидая нескольких лет в очереди (например, сироты). Конечно, есть еще много проблем, и даже очень дешевая ипотека все равно остается ипотекой. Однако есть особая категория людей – люди, пользующиеся полной общественной поддержкой.
Это военные и правоохранители – МВД, ФСБ, ФСИН, ФСБ и другие ведомства. У них не очень высокие зарплаты (особенно для тех, кто недавно был на службе), и они просто не имеют права на дополнительную работу. Это означает, что они могут рассчитывать только на то, что государство дает им в той или иной форме.
Учитывая, что солдаты зависимы и вынуждены подчиняться любому приказу, они с большей вероятностью будут служить за пределами своего города. Здесь особенно важно, как государство может обеспечить их жильем. Есть несколько вариантов размещения: бизнес апартаменты. Это то, что нужно выдавать всем нуждающимся буквально сразу (в течение 3 месяцев после переезда на новое место службы). Для моряков и унтер-офицеров это будет квартира в интернате, а для офицеров – квартира. Площадь квартиры должна соответствовать нормативам: на одного человека полагается не менее 18 квадратных метров (расчет производится на всех членов семьи). Отдельным категориям военнослужащих предоставляется служебное жилье с дополнительными счетчиками. Такое жилье нельзя приватизировать или сдавать в аренду, и нельзя оставлять себе в случае длительной поездки;
постоянное проживание. Все, кто прослужили в силовых структурах 10 и более лет и нуждаются в собственном жилье, уже могут им владеть. До 2014 года квартиры сдавались напрямую, сейчас можно получить только субсидию на покупку квартиры. Он рассчитывается с учетом стандартной площади, количества членов семьи, нормативной стоимости квадратного метра и коэффициента роста по трудовому стажу (с 1,85 до 2,75). Пример: семья солдата из 3 человек со стажем работы 15 лет получит 4,86 млн рублей на покупку собственной квартиры;
Компенсация за аренду квартиры. Оплачивается в зависимости от региона проживания и количества членов семьи. Например, если военнослужащий живет один, он будет получать компенсацию в среднем 7-9 тысяч рублей в месяц, а если у него семья из трех человек – около 12-15 тысяч рублей;
Военная ипотека. Каждый год государство переводит определенную сумму денег на специальный счет каждого участника системы.
Как работает накопительно-ипотечная система
Несмотря на то, что государство тратит на оборону более 3 трлн рублей в год, оно не может одновременно обеспечить жильем (или субсидию на его покупку) всем военнослужащим и сотрудникам спецслужб. Таким образом, была создана накопительная ипотечная система, суть которой заключается в том, что государство ежегодно выделяет относительно небольшие суммы почти на каждого военнослужащего, а остальное может брать в долг банк.
Схема накопления ипотечных кредитов (MSA) была создана в России в 2005 году. К системе могут присоединиться солдаты разных рангов, независимо от стажа службы, семьи или другого имущества. Единственная разница, когда солдат может присоединиться к NIS:
Офицеры, получившие первое офицерское звание после 2005 года – после окончания первого контракта;
прапорщики и моряки, заключившие свой первый контракт после 2005 года – после проработки по контракту не менее 3 лет солдаты, сержанты, боцман и матросы – после заключения второго контракта.
Однако участие в НИС обязательно для офицеров и прапорщиков, а для моряков – добровольно. Другими словами, агент по контрактным услугам должен будет предоставить отчет при присоединении к NIS, тогда как для офицера в этом нет необходимости. Кроме того, в НИС могут участвовать сотрудники других правоохранительных органов.
Другими словами, офицер имеет право вступить в НИШ сразу после получения первого звания (т. Е. Выпуска и подписания первого контракта), в то время как контрактный персонал может присоединиться только после подписания второго контракта (т. Е. Через 3 года после поступления на службу).
Далее все идет следующим образом:
при вступлении в НИС государство перечисляет определенную сумму на личный сберегательный счет каждого участника;
Размер взноса увеличивается с каждым годом. Кроме того, уже переведенные деньги не только лежат на счете, но также участвуют в инвестиционных операциях и приносят определенный доход (благодаря чему увеличивается сумма на балансе);
По истечении 3-х лет участник имеет право подать заявку на использование сэкономленных средств для жилищного кредита;
Первый взнос по ипотечному кредиту будет погашен из накопленных средств, а государство продолжит выплачивать ежемесячные платежи – годовой взнос делится на 12 частей и ежемесячно перечисляется в банк.
Таким образом, НИС дает возможность приобрести квартиру работнику, не имеющему для этого собственных средств или сбережений. Пока он остается на службе, государство будет выплачивать за него ипотеку.
Сколько дает государство и что можно купить за эти деньги
Ежегодно государство перечисляет накопительные сборы на личные сберегательные счета участников НИС. Они перечисляются из федерального бюджета и перечисляются ежемесячно в размере 1/12 суммы годового платежа. Суммы значительны: от 37000 В 2005 г. сумма выплаты по военной ипотеке достигла 288,4 тыс. руб. рублей в год.
Однако вклад государства – не единственная часть ипотечных сбережений для медицинских работников. Фонды также могут создаваться за счет доходов от инвестирования существующих сбережений и других источников, не запрещенных законом.
Росвоенипотека инвестирует временно неиспользованные средства в управляющие компании. поэтому с 2010 года размер взносов увеличивается каждый год на определенный процент. Стоит отметить, что реальная сумма увеличения премий будет несколько ниже заявленной доходности этих средств, так как часть дохода берет на себя управляющая компания.
Это означает, что деньги не «мертвые» на счетах, но они работают – а в некоторые годы даже приносят доход, превышающий инфляцию. Учитывая, что сумма взносов ежегодно увеличивается на уровень инфляции, каждый сотрудник накапливает довольно серьезные сбережения, которых через несколько лет может хватить на покупку дома даже без ипотеки (правда, не в очень большом городе).
Что касается целевых ограничений по жилищному кредитованию, то они следующие:
ипотечный кредит для армии можно получить только в банке, который с ней сотрудничает (самый многочисленный среди крупных банков);
Вы можете купить квартиру в новостройке (в том числе ДДА – в стадии строительства), на вторичном рынке и даже земельный участок с жилым домом. Возможность рефинансирования ранее выданной ипотеки;
Сумма кредита зависит от того, сколько средств заемщик накопил на своем счете, сколько собственных средств и требуемого банком предоплаты. На данный момент – 3 141 000 руб. В Сбербанке, 3 300 000 руб. В Россельхозбанке, 3 790 000 руб. В Промсвязьбанке (то есть под 5,85% годовых, а по обычной схеме – 3 286 000 руб.).
Конкретные условия кредитования устанавливаются самими банками. Везде требуется предоплата в размере не менее 10-20% от стоимости ипотеки (хотя у каждого заемщика уже накоплено не менее 3-х годовых платежей), срок кредита – до 25 лет (но не более чем возрастной предел приема на работу). Что касается процентных ставок, все примерно одинаково – они находятся в диапазоне от 7,5% до 8,5%.
Правда, Промсвязьбанк умеет каким-то образом оформить военную ипотеку под 5,85% годовых – такая же ставка дает льготную ипотеку по госпрограмме 2020 года. Однако действие этого предложения закончится 1 декабря.
Особенности и процедура оформления
Основная цель военной ипотеки – обеспечить военнослужащих собственной квартирой, не дожидаясь минимум 10 лет службы. Это выгодно как для военных (жилье здесь и сейчас), для государства (служебное жилье искать не нужно, а затраты растягиваются во времени), так и для банков (государство гарантирует возврат определенной суммы. кредита).
За все отвечает ФГУП «Росвоенипотека», но это не начало процесса получения кредита, а присоединение к самой системе. Примерный алгоритм выглядит следующим образом:
В каждом отделении есть кто-то, кто отвечает за программу (или за предоставление жилья в рамках различных программ). Это лицо самостоятельно собирает информацию о лицах, принудительно вступающих в НИС (офицеры), и передает эти данные командиру части. Есть также те, кто имеет право добровольно присоединиться к системе – но только в том случае, если они сообщат;
Затем документы пересылаются в областное жилищно-коммунальное хозяйство, а оттуда – в жилищно-коммунальное хозяйство Минобороны РФ, которое сотрудничает с Росвоенипотекой;
Карточка участника NIS с регистрационным номером участника возвращается в подразделение.
После этого сервисный техник считается участником AMS, и деньги начинают поступать на его счет. По словам военных, к ним регулярно приезжают представители Росвоенипотеки и проводят просветительскую работу, рассказывая обо всем важном о системе.
Три года спустя деньги могут быть использованы для получения жилищного кредита специального назначения (DLO) или собранные деньги могут быть использованы для внесения авансового платежа. Например, если военнослужащий подает заявку на ипотеку в январе 2020 года и является участником ипотечной системы ровно 3 года, на его счету будет 882850 рублей, из которых 797790 рублей – это государственные взносы, а 85 060 рублей – совокупные вложения. доход.
Конечно, можно дольше ждать, чтобы накопить большую сумму и взять ипотечный кредит на большую сумму (и купить, например, большую квартиру). В этом случае все зависит от техника по обслуживанию – согласится ли он подождать еще несколько лет или ему будет проще купить более доступную квартиру.
Если он решит взять ипотеку, ему следует поступить следующим образом:
- Подготовьте свидетельство о праве на HLH. Фактически этот документ является согласием государства на получение военнослужащим ипотеки (и, соответственно, государство перечислит уже накопленные на аванс деньги). Получается точно так же, как и регистрация в системе: подчиняясь командиру подразделения, в Минобороны, а затем в Минобороны РФ, Росвоенипотеке, где получают соответствующее свидетельство. Этот процесс может занять несколько месяцев, но на практике может занять до шести месяцев. Срок действия сертификата – всего 6 месяцев с момента подписания;
- Выберите подходящее свойство. Вот конкретные цифры: есть сумма сбережений на счету в НИШ, есть личные сбережения в армии (плюс материнский капитал – если есть), рассчитывается максимальная сумма кредита. Следовательно, эту сумму необходимо покрыть, найдя квартиру на первичном или вторичном рынке. Потому что это проблема там, где квартиры дорогие – потому что размер государственных взносов одинаков по всей стране, а квартиры иногда различаются по стоимости (если не в несколько десятков раз);
- Выбирайте банк и оформляйте ипотеку на квартиру. Обычно военнослужащие обращаются в банк, который устанавливает максимальную сумму кредита (и совмещает ее со стоимостью квартиры). Банки рассчитывают эту сумму по своему усмотрению – чем старше сотрудник, тем меньшая сумма будет согласована (поскольку до верхнего предела срока погашения остается меньше лет). На это также влияет процентная ставка – чем больше вы выплачиваете проценты, тем меньше вы выплачиваете основную сумму и тем меньше в конечном итоге будет получена сама ссуда.
Банки в своих программах военной ипотеки руководствуются тем, что погашать ДПСЗ военнослужащему придется только из госбюджета, и таким образом рассчитывают параметры кредита. Однако они также учитывают ежегодный рост заработной платы – а были годы, когда государство не индексировало заработную плату. В этом случае заемщик может быть вынужден выплатить разницу.
Кроме того, со страховкой есть нюанс – она требуется по всем ипотечным кредитам (той, которая страхует саму квартиру), но выплачивать ее самому заемщику, а это 5-6 тысяч рублей в год. Кроме того, банк может ввести добровольное страхование заемщика, что в данном случае совершенно неактуально – процентная ставка не зависит от процентной ставки (она зафиксирована на одном уровне), а военные все равно страхуют государство.
В целом процедура обслуживания кредита от выдачи справки до завершения сделки купли-продажи может занять до полугода – все зависит от того, насколько быстро заемщик найдет квартиру (с учетом его загруженного рабочего графика) и сможет все организовать. документы.
Увольнение и другие подводные камни
Есть 2 вопроса, связанных с освобождением из военного запаса и ипотекой:
Что должны тем, кто не взял военную ипотеку?
Кто из тех, кто уже взял военную ипотеку, но еще не успел ее выплатить?
Что касается первого вопроса, все довольно интересно; Хотя взносы в НИШ считаются государственной собственностью, при определенных обстоятельствах солдат может получить их лично. Это условия:
Если стаж работы от 20 лет, включая льготные расчеты;
Если военнослужащий со стажем 10-20 лет уволен из Вооруженных сил по состоянию здоровья, достижению предельного возраста, увольнению с работы и семейному положению;
Если солдат, имеющий какой-либо стаж, признан непригодным к службе;
Если техник по обслуживанию мертв или мертв.
Другими словами, если солдат не воспользуется своим правом на военную ипотеку после достижения 20 лет службы, он может получить все деньги, которые он накопил для себя, и продолжить службу.
Но для выписанных раньше есть еще один интересный вариант – получение дополнительных средств. То есть, если военнослужащий с 11-летним стажем службы признан ограниченно годным по состоянию здоровья и уволен, он получит все свои взносы не только за 11 лет, но и за 9 лет, которые он не прослужил, до 20 лет. . Но список таких льготников немного меньше.
Однако не все так просто, как со вторым вопросом: если солдата уволят со службы, государство перестанет выплачивать за него военную ипотеку. Однако остается вопрос – что делать с уже выведенными деньгами? Есть два варианта:
Если военнослужащего увольняют после того, как он прослужил 20 и более лет, или когда он прослужил более 10 лет по состоянию здоровья, возрасту или сокращению сроков службы, то государство не должно будет возвращать первый взнос и все суммы. ранее оплачены. А остаток долга можно погасить оставшимися на счету NIS деньгами, с доплатой, а если нет – то за свой счет;
Если солдат не подписал новый контракт или был уволен за нарушение контракта, а его трудовой стаж меньше 20 лет – ему придется вернуть все, что ему передало государство. В случае невозможности сделать это банк или Росвоенипотека забирает квартиру заемщика и продает ее на аукционе. Если влияния недостаточно, бывший солдат остается должником.
В этом один из главных недостатков военной ипотечной программы: никто не знает, сколько она прослужит и когда от службы в армии ему надоест. Многим из них приходится продолжать служение ради жилья, даже если работа не приносит никакого удовлетворения; В противном случае им придется продать заложенную квартиру и переехать практически «на улицу».
Есть и другие подводные камни с военной ипотекой:
В крупных городах купить квартиру на те деньги, которые готов предоставить банк, практически невозможно. Разве что очень маленькая квартира в старом доме – но Росвоенипотека не одобрит покупку квартиры в аварийном доме или дома с деревянными потолками;
Сертификат действителен 6 месяцев; за это время у них будет достаточно времени, чтобы найти квартиру, договориться о покупке, получить одобрение банка и оформить саму сделку. У некоторых людей нет времени, потому что они слишком заняты работой;
Если вы покупаете квартиру на вторичном рынке, вам, скорее всего, придется заплатить за брокерские услуги, оценку недвижимости и оформление документов. Приобретать дом в новостройке проще – достаточно выбрать понравившийся объект аккредитованной «Росвоенипотеки»;
Обязательное ипотечное страхование не оплачивается за счет Фонда ипотечного страхования, и эти деньги заемщику придется где-то искать;
В отличие от жилищного пособия размер взносов в накопительную ипотечную систему фиксирован для всех и не зависит от состава семьи солдата. Поэтому военнослужащим с несколькими детьми может быть выгоднее дождаться достаточного опыта работы и подать заявку на софинансирование квартиры.
Тем не менее, военная ипотечная программа – одна из немногих в стране, которая дает возможность получить в собственность жилье, практически не тратя на это денег.
