Дадут ли ипотеку без кредитной истории
Недвижимость

Дадут ли ипотеку без кредитной истории

Дадут ли ипотеку без кредитной истории. И есть отказ — у вас нет кредитной истории (сокращенно QI), мы не можем проверить вашу правдоподобность, хорошего вам дня. Как оказаться в такой ситуации? Затем вы узнаете, как повысить свои шансы на получение ипотеки, если вы никогда раньше не занимались выплатой ипотечных кредитов.

Зачем банку кредитная история заемщика

Вся информация о кредитах, которые российские граждане берут, а затем погашают, хранится на серверах АО «Национальное бюро кредитных историй». (Сокращенно NBKI). Данная организация основана 20 марта 2005 года, в своей деятельности руководствуется федеральным законом «О кредитной истории», является крупнейшей среди аналогичных компаний, сотрудничает с 3000 кредитными организациями по всей стране, которые предоставляют здесь свои данные. Сюда отправляются представители банка, чтобы проверить кредитную историю клиента. 2018 год стал рекордным по количеству кредитов с низким порогом авансового платежа, что само по себе влечет за собой рост дефолтов. В то время мало кто обращал внимание на наличие кредитной истории. В 2019 году банки стали более внимательно проверять заемщиков, чаще ВТБ и Сбербанк реагируют на отказы. Наличие положительной кредитной истории как у потенциального заемщика, так и у созаемщиков (мужа или жены) стало важным фактором при принятии окончательного решения финансовым учреждением.

Почему банкиры отправляют заявки на стол без записей BCI? Чтобы понять это, давайте узнаем суть вашей кредитной истории и ее важность для кредитора. У каждого человека (физического или юридического), подавшего заявку на получение ссуды хотя бы один раз, есть кредитная история. Даже если кредит не одобрен, первая запись в бюро кредитной информации уже есть — информация о полученном отказе. Кстати, если клиент получил более 3 отказов подряд, это снижает его кредитоспособность для последующих кредиторов. BCI записывает все данные, относящиеся к погашению кредита:

  • условия кредитного договора;
  • Подробная информация о погашении, просрочке и пени за просрочку ссуды плательщику;
  • информация о банках, в которых заемщик взял ссуду;
  • Информация о перепродаже долга заемщика банком-ссудителем третьему лицу (передача долга взыскателям).

Каждый человек может проверить свою кредитную историю на сайте ЦБ или обратившись в любой банк России. Один раз в год эта процедура проводится бесплатно, и при повторной подаче заявления в BCI взимается комиссия. Если вы никогда не видели свою кредитную историю, сделайте это перед подачей заявления на получение кредита. Иногда у человека есть испорченная история из-за мошенничества или ошибок в системе хранения данных, которые не позволяют ему получить ипотечный кредит. А сама CI- сущность даже не подозревает о причине проблемы.

После подачи заявки потенциальный заемщик проходит процедуру оценки кредитоспособности. Банкиры все проверяют:

  • Доход и занятость заемщика;
  • семейный и социальный статус;
  • Сумма личных сбережений на предоплату;
  • владение недвижимостью;
  • отсутствие судимости;
  • чистая кредитная история.

Если другие показатели совпадают, преимущество будет у клиентов, у которых есть хотя бы одна успешно погашенная ссуда. В отсутствие судимости банк не может однозначно заявить, заслуживает ли клиент доверия, даже при достаточном доходе.

2018 год стал рекордным по количеству кредитов с низким порогом авансового платежа, что само по себе связано с более высокими показателями дефолтов. В те времена доступности кредитной истории уделялось мало внимания. В 2019 г. банки стали более внимательно проверять заемщиков, ВТБ и Сбербанк чаще реагируют на отказы. Наличие положительной кредитной истории как у потенциального заемщика, так и у созаемщиков (мужа или жены) стало важным фактором при принятии окончательного решения финансовым учреждением.

С 2020 года, судя по последним тенденциям, банки будут сосредоточены на ужесточении кредитной политики в целом и на вопросах кредитной истории в частности. Для клиентов без кредитной истории это означает более тщательную проверку всех остальных параметров и меньшие шансы на получение кредита.

Ипотека с чистого листа: как повысить шансы на успех

Если в вашей кредитной истории ничего нет, вы можете попытаться доказать свою надежность и кредитоспособность другими способами:

  • накопить значительный аванс в размере 30-50%;
  • Залог существующей недвижимости перед банком;
  • Найдите созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей.

Наличие семьи и детей — тоже хороший показатель: семейные заемщики более надежны с точки зрения регулярности выплат.

Чего не следует делать для повышения своей кредитоспособности:

  • Берите краткосрочные кредиты в микрокредитных организациях. Даже если вы вовремя погасите взятые деньги с процентами, это не поможет вам получить ипотеку. Когда у клиента есть регулярные ссуды MCO в их кредитной оценке, банкир думает, что человек не знает, как сэкономить деньги, и живет от зарплаты до зарплаты. И это плохая рекомендация для будущего заемщика.
  • Попросите родственника с хорошей кредитной историей оформить ипотеку на ваше имя. Если вы не являетесь созаемщиком по ипотеке, у вас нет прав на приобретенное таким образом имущество. Если вы платите за ипотеку, но ваше имя не указано в кредитном договоре, родственник может присвоить ваш дом в будущем. Доказать свою правоту будет сложно.

Часто банк не сообщает клиенту причину отказа. В этом случае отсутствие кредитной истории является значительным сдерживающим фактором, особенно если заемщик молод и не имеет больших личных сбережений.

Что делать, если банк отказал

Если ваш банк не может предоставить чистую кредитную ипотеку, и у вас нет времени на создание положительной кредитной истории, обратитесь к своему ипотечному брокеру. Брокер имеет личные связи с менеджерами финансовых учреждений, которые принимают решения по ипотечным кредитам. Когда вы обращаетесь к брокеру, вы получаете зеленый свет в приложении, минуя вашу первоначальную банковскую систему. Работа с брокером полезна и по другим причинам:

  • Брокеры работают со стоп-факторами и гарантируют одобрение в самых сложных случаях;
  • получить выгодное кредитное предложение со скидкой и сэкономить на процентах;
  • Все формальности, связанные с ипотекой, можно переложить на плечи профессионала.

Ипотечный брокер — настоящий помощник в решении вашего жилищного вопроса. В этом случае клиент всегда в выигрыше: он обязательно получит ссуду и выиграет деньги благодаря льготной процентной ставке.