Мифы о страховании при получении ипотеки

Мифы о страховании при получении ипотеки. Что путают заемщики при покупке ипотечной страховки.

По данным Банка России, страхование является наиболее распространенным видом навязываемой банковской услуги. Ежемесячно в Департамент защиты прав потребителей и доступности финансовых услуг Центрального банка поступает около 1000 обращений граждан. Были случаи, когда клиент «дополнительно» продавал пакет полиса – по цене, сопоставимой со стоимостью услуг, за которыми человек обратился в банк.

Однако это не означает, что вся страховка наложена и не нужна. В зависимости от ситуации в будущем они могут оказаться очень полезными.

Для ипотечных кредитов существует три типа страховых профилей:

1. Страхование недвижимого имущества, внесенного в залог («конструктивное» страхование): от повреждений и полного разрушения в результате несчастных случаев, пожаров, стихийных бедствий.

2. Страхование домовладения (титульное страхование): от нарушений со стороны ранее неизвестных владельцев, чьи интересы не были учтены при подписании контракта, мошеннических схем продаж и т. Д.

3. Страхование жизни и здоровья – от временной нетрудоспособности, инвалидности и смерти в результате травмы или болезни.

Как правило, при оформлении ипотеки банк предлагает заемщику комплексное страхование, охватывающее все эти виды страхования.

Миф 1: Страхование ипотеки – это не вариант.

В большинстве общедоступных источников информации содержатся комментарии специалистов о том, что страхование недвижимости является обязательным элементом Закона об ипотеке (статья 31). Вот и все – этого вообще нельзя отрицать.

Однако это не совсем так. В том же акте есть запись: «если иное не предусмотрено договором». А есть банки, позволяющие отказаться от всех видов страхования. Например, в DeltaCredit Bank действует специальная программа «Назначьте свое страхование», которая позволяет клиентам самостоятельно выбирать соответствующие риски и виды страхования. В частности, можно отказаться от страховки риска утраты или повреждения имущества. Конечно, это не бесплатное решение – процентная ставка по кредиту увеличивается на 1,5%, если вы выберете этот вариант.

Другое дело, что кредитные организации в подавляющем большинстве случаев не желают брать на себя имущественный риск и включают в договор обязательное условие об обязательном страховании имущества. «Имущество, приобретенное в ипотеку, является залогом, и в случае его утраты банк-эмитент может понести значительные убытки. Вполне естественно, что страхование имущества является обязательной процедурой за счет клиента при подаче заявки на жилищный кредит и действует Ведь залог существует давно.

Благодаря страхованию имущества заемщик будет уверен, что в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. , ипотека будет погашена за счет страховых выплат. На практике заемщики, как правило, даже не думают отказываться от этого вида страхования.

Помните, что при оформлении ипотеки страхование недвижимости – единственный вид страхования, требуемый законом. В некоторых случаях (с согласия банка) от него можно отказаться.

Миф 2: Страхование – пустая трата денег.

Важность ипотечного страхования в том, что в сфере долгосрочных и крупных кредитов страховой полис для клиентов является важным инструментом снижения собственного риск в случае непредвиденных событий.

Да, страхование титула и страхование жизни и здоровья- личный выбор заемщика, банки не могут формально заставить его покупать полис. Однако в случае отказа клиента от этих видов страхования он получает дополнительный риск, поэтому может пропорционально увеличить процентную ставку по кредиту. «Можно отказаться от страхования жизни, но в этом случае банк может повысить годовую процентную ставку на 0,2–5%». Стандартная процентная ставка по кредиту может быть увеличена на 1% в случае отказа от «титула».

Кроме того, сам заемщик должен понимать, что если он попадет в аварию и потеряет возможность зарабатывать деньги, никто не будет благотворительным – все средства, причитающиеся по ипотечному договору, должны быть возвращены. «Если погашение кредита становится затруднительным или, что еще хуже, невозможным, и у заемщика нет страховки жизни, обязательства переходят к родственникам и друзьям заемщика, то есть наследникам. Если они не выплатят ссуду или откажутся от наследства, имущество перейдет в собственность банка.

Используя то же страхование жизни и страхование на случай инвалидности, заемщик после наступления страхового случая, гарантированно получит страховое возмещение, во много раз превышающее стоимость самого страхования. «Приобретая соответствующий полис, человек делает разумное вложение, обеспечивает себе уверенность и финансовую свободу в части выплаты ипотеки», – добавляет специалист.

Страхование жизни заемщика рассчитывается на основе возраста, пола заемщика, состояния здоровья и суммы кредита. Страховой коэффициент для молодежи невелик. Чем старше заемщик, тем дороже страховка.

По тем же причинам имеет смысл застраховать свою собственность, когда речь идет о покупке дома на вторичном рынке. Страхование сработает, если, например, выяснится, что при продаже квартиры были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего собственника или в истории квартиры появились мошеннические закономерности, и договор купли-продажи может быть прекращено.

Страхование не следует рассматривать как дополнительные расходы. Скорее, это более серьезный и ответственный подход к планированию жизни. Конечно, оформлять страховку или нет – это выбор заемщика.

Миф № 3: Страховой полис нужно получать в банке, в котором клиент оформлял ипотеку.

Это не правда. «Заемщик может выбрать компанию, в которой он намерен застраховать». Однако следует помнить, что если будет выбрана страховая компания, которой нет в предложенном банком списке, клиент также может получить повышенную – на 1-2% – процентная ставка.

В каждом банке есть свой список страховых компаний. При заключении ипотечных договоров крупные банки по умолчанию предлагают заемщикам страховые продукты своих дочерних компаний. «Часто клиент даже не подозревает, что имеет право выбирать из других страховых компаний, которые могут предложить более выгодные условия».

В то время как список рекомендуемых страховщиков для крупных банков довольно обширен и обычно состоит из надежных, пользующихся доверием компаний, у небольших банков обычно всего 3-5 страховых компаний, и если заемщик выберет страховщика вне этого списка, банк может отказать в предоставлении ссуды. .

Не жалейте времени и хорошо исследуйте страховой рынок. Ищите страховые компании, условия которых будут наиболее оптимальными по цене и спектру услуг. Если банк, который вы выбрали для обслуживания ипотеки, заинтересован в потенциальном заемщике, он может предложить вам индивидуальные условия страхования со значительной скидкой и полный спектр услуг.

Миф 4: Комплексное страхование покрывает все страховые случаи.

Это неправильное рассуждение. «Обычно в договоре страхования должно быть указано, какие страховые случаи могут быть покрыты, а какие нет. Перед подписанием договора страхования полезно выяснить, какие события не покрываются. Например, в страховании жизни и здоровья страховые случаи не покрываются. включают самоубийства, травмы или смерть от алкоголя или наркотиков, а также рак и туберкулез ». Как правило, страхование жизни заемщика покрывает потерю трудоспособности в связи с инвалидностью 1-й и 2-й группы и смертью.

Страхование имущества и правового титула не покрывает ущерб, причиненный ремонтом, наводнением соседей или протекающей кровлей. Иногда, например, в новостройках происходит естественная усадка дома и появляются трещины по всей стене. Ущерб в таких случаях по КАСКО, также не возмещается. «Есть дополнительные виды страхования, которые обычно не входят в базовый договор страхования, но могут быть дополнительно приобретены заемщиком». Это означает, что клиент сам должен инициировать договор страхования от риска потери принципала.

«При заключении договора следует внимательно ознакомиться с условиями страхования, чтобы отказ в выплате компенсации не стал неожиданностью».

Миф 5. Страховая сумма не возвращается при досрочном погашении кредита.

Все зависит от условий договора. Сегодня многие страховые компании, чтобы завоевать лояльность клиентов, заходят так далеко, что включают в договор положения о возмещении страховой премии в случае досрочного расторжения договора.

Изучив договор страхования, следует убедиться в отсутствии ограничений на возврат денежных средств после досрочного погашения кредита. Но следует понимать, что размер возврата будет зависеть от срока действия и оплаты контракта.

В то же время, если в договоре нет соответствующих вариантов, страховщики не всегда возвращают деньги за «неиспользованный» страховой период, ссылаясь на положения законодательства.

Согласно статье 958 ГК РФ:

1. Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был первоначально заключен, если после его вступления в силу исчез риск страхового случая или по другим причинам, в том числе:

– при повреждении застрахованного имущества;

– в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск предпринимателя или риск ответственности перед третьими лицами, связанный с ведением бизнеса. 2.

2. Страхователь или уполномоченное лицо имеет право отказаться от договора, подав соответствующее заявление в любое время, при условии, что к моменту отказа возможность страхового случая не истекла в результате обстоятельств, описанных в п. . 1.

3. Страховщик имеет право получить часть страховой премии пропорционально сроку действия страхового полиса в случае досрочного прекращения действия страхового полиса из-за обстоятельств, описанных в пункте 1.